Quanto Rende Meu Dinheiro?
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Descubra quanto o seu dinheiro rende de verdade — já com o imposto de renda descontado. A calculadora usa as taxas vigentes em setembro de 2026 (Selic meta de 14% ao ano, CDI de 13,90% e poupança em 0,6690% ao mês) para comparar poupança, CDB, Tesouro Selic e LCI/LCA. Informe o valor, escolha a aplicação e o prazo: o resultado mostra o rendimento bruto, o IR devido, o valor final e quanto isso representa por mês.
Quanto rendem R$ 10 mil em 12 meses (setembro de 2026)
Com a Selic meta em 14% ao ano e o CDI em 13,90%, um mesmo valor aplicado por 12 meses entrega resultados bem diferentes conforme o produto escolhido. A tabela abaixo simula R$ 10.000 aplicados de uma vez, sem novos aportes, e já desconta o imposto de renda de 20% que incide sobre aplicações resgatadas entre 181 e 360 dias.
Repare no ponto que quase ninguém percebe: a poupança rende menos da metade do que um CDB comum, mesmo depois do imposto. A diferença de R$ 278,99 em um ano sobre R$ 10 mil vira R$ 27.899 quando falamos de R$ 1 milhão.
| Aplicação | Rendimento bruto | IR | Rendimento líquido | Valor final |
|---|---|---|---|---|
| Poupança (0,6690% a.m.) | R$ 833,01 | Isenta | R$ 833,01 | R$ 10.833,01 |
| CDB 100% do CDI | R$ 1.390,00 | R$ 278,00 | R$ 1.112,00 | R$ 11.112,00 |
| Tesouro Selic | R$ 1.390,00 | R$ 278,00 | R$ 1.112,00 | R$ 11.112,00 |
| LCI/LCA 90% do CDI | R$ 1.251,00 | Isenta | R$ 1.251,00 | R$ 11.251,00 |
| LCI/LCA 100% do CDI | R$ 1.390,00 | Isenta | R$ 1.390,00 | R$ 11.390,00 |
Quanto rende 100 mil, 500 mil e 1 milhão por mês
Essa é a pergunta mais feita por quem acabou de receber uma herança, vendeu um imóvel ou recebeu um FGTS grande: quanto rende 500 mil por mês? Quanto rende 1 milhão por mês? A resposta depende de onde o dinheiro está — e da mordida do leão.
Os valores abaixo são o rendimento líquido médio por mês ao longo de 12 meses, com as taxas de setembro de 2026. Para CDB e Tesouro Selic já está descontado o IR de 20% (prazo de 360 dias); poupança e LCI/LCA são isentas de imposto de renda para pessoa física.
- Quanto rende 100 mil por mês: cerca de R$ 694 na poupança e R$ 927 líquidos em um CDB de 100% do CDI.
- Quanto rende 500 mil por mês: cerca de R$ 3.472 na poupança e R$ 4.633 líquidos em um CDB de 100% do CDI — mais de R$ 5.200 em uma boa LCI.
- Quanto rende 1 milhão por mês: cerca de R$ 6.945 na poupança e R$ 9.267 líquidos em um CDB de 100% do CDI. Em uma LCI a 90% do CDI, R$ 10.425 isentos de IR.
- Trocar a poupança por um CDB de 100% do CDI significa, com R$ 1 milhão, R$ 2.322 a mais no bolso todo mês — quase R$ 28 mil por ano.
| Valor aplicado | Poupança | CDB 100% do CDI | Tesouro Selic | LCI/LCA 90% do CDI |
|---|---|---|---|---|
| R$ 100.000 | R$ 694,50 | R$ 926,67 | R$ 926,67 | R$ 1.042,50 |
| R$ 500.000 | R$ 3.472,48 | R$ 4.633,33 | R$ 4.633,33 | R$ 5.212,50 |
| R$ 1.000.000 | R$ 6.944,96 | R$ 9.266,67 | R$ 9.266,67 | R$ 10.425,00 |
Por que a poupança rende 0,67% ao mês agora
A poupança não segue o CDI: ela obedece a uma regra fixa criada pela Lei 12.703/2012. Quando a Selic meta está acima de 8,5% ao ano — o caso de setembro de 2026, com a taxa em 14% — a poupança rende 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial (TR). Quando a Selic cai para 8,5% ou menos, a regra muda: passa a render 70% da Selic mais a TR.
A TR de setembro de 2026 está em 0,1690% ao mês, o que coloca a poupança em 0,6690% ao mês, ou aproximadamente 8,33% ao ano. Como a poupança é isenta de imposto de renda para pessoa física, esse 8,33% já é líquido. Ainda assim, um CDB de 100% do CDI entrega 11,12% líquidos no mesmo período.
Existe outra armadilha pouco conhecida: a poupança só credita rendimento na data de aniversário do depósito. Se você sacar no dia 29 e o depósito foi feito no dia 30, perde o mês inteiro de rendimento. CDB, Tesouro Selic e a maioria das LCIs com liquidez diária rendem todo dia útil, proporcionalmente.
CDB, Tesouro Selic e LCI/LCA: qual escolher
O CDB é um empréstimo que você faz ao banco. Ele costuma pagar um percentual do CDI — bancos grandes oferecem 90% a 100% para liquidez diária, enquanto bancos médios e digitais chegam a 110% ou 120% do CDI em prazos mais longos. Tem cobertura do FGC até R$ 250 mil por CPF e por instituição, com teto global de R$ 1 milhão renovável a cada 4 anos.
O Tesouro Selic é o título público mais conservador do país: acompanha a Selic over (13,90% a.a. hoje), tem liquidez diária garantida pelo Tesouro Nacional e risco soberano — o menor risco disponível em reais. A B3 cobra 0,20% ao ano de custódia, mas os primeiros R$ 10 mil aplicados em Tesouro Selic são isentos dessa taxa por CPF. Essa taxa não está descontada na calculadora acima.
A LCI e a LCA são letras de crédito ligadas ao setor imobiliário e ao agronegócio. O grande atrativo é a isenção total de imposto de renda para pessoa física — por isso pagam um percentual menor do CDI (tipicamente 85% a 95%) e mesmo assim rendem mais líquido que um CDB de 100%. A contrapartida é a carência: a maioria trava o dinheiro por 90 dias a 12 meses. Também têm cobertura do FGC.
Regra prática: para a reserva de emergência, Tesouro Selic ou CDB de liquidez diária com pelo menos 100% do CDI. Para dinheiro que você não vai tocar por um ano ou mais, compare a LCI/LCA isenta com o CDB líquido — a partir de 85% do CDI, a LCI costuma ganhar.
A tabela do IR regressivo muda tudo no CDB e no Tesouro
Renda fixa tributada (CDB, Tesouro Direto, fundos de renda fixa, debêntures comuns) segue a tabela regressiva do imposto de renda: quanto mais tempo o dinheiro fica aplicado, menor a alíquota. O imposto incide apenas sobre o rendimento, nunca sobre o valor investido, e é retido automaticamente no resgate.
Existe ainda o IOF regressivo nos resgates feitos em menos de 30 dias, que come de 96% a 3% do rendimento. Por isso a recomendação clássica: nunca resgate uma aplicação de renda fixa antes de completar 30 dias.
- Poupança: isenta de IR para pessoa física, em qualquer prazo.
- LCI e LCA: isentas de IR para pessoa física.
- CDB, Tesouro Direto e fundos de renda fixa: seguem a tabela regressiva acima.
- Segurar um CDB por 6 meses a mais (de 12 para 18) derruba a alíquota de 20% para 17,5% — 2,5 pontos a mais no seu bolso.
| Prazo da aplicação | Alíquota de IR | Sobre R$ 1.000 de rendimento |
|---|---|---|
| Até 180 dias (até 6 meses) | 22,5% | R$ 225,00 de imposto |
| De 181 a 360 dias (6 a 12 meses) | 20% | R$ 200,00 de imposto |
| De 361 a 720 dias (12 a 24 meses) | 17,5% | R$ 175,00 de imposto |
| Acima de 720 dias (mais de 2 anos) | 15% | R$ 150,00 de imposto |
Atenção: as taxas mudam a cada reunião do Copom
Os números desta página valem para setembro de 2026. A Selic meta foi fixada em 14% ao ano na 280ª reunião do Copom, realizada em 4 e 5 de agosto de 2026 — o quarto corte consecutivo do ano, vindo de 14,25% — e a reunião seguinte está marcada para 15 e 16 de setembro de 2026. O Copom se reúne oito vezes por ano, aproximadamente a cada 45 dias, e cada decisão muda imediatamente o CDI, o Tesouro Selic e todos os CDBs indexados.
O impacto na poupança só aparece se a Selic cruzar a fronteira dos 8,5% ao ano. Enquanto a taxa básica estiver acima disso, a poupança fica travada em 0,5% ao mês + TR, independentemente de a Selic ser 10%, 14% ou 20%. É exatamente por isso que a poupança perde tanto para o CDI em ciclos de juros altos.
A TR também muda todo mês e acompanha o mercado de juros. Em ciclos de Selic muito baixa, a TR fica zerada e a poupança rende exatamente 0,5% ao mês. Refaça a simulação sempre que houver uma decisão do Copom para ter o número atualizado.
Perguntas frequentes
Quanto rende 500 mil por mês em setembro de 2026?
Na poupança, cerca de R$ 3.471 por mês (0,6690% ao mês, isento de IR). Em um CDB de 100% do CDI, aproximadamente R$ 4.633 líquidos por mês em um horizonte de 12 meses, já descontados os 20% de imposto de renda. Em uma LCI/LCA a 90% do CDI, isenta de IR, cerca de R$ 5.212 por mês.
Quanto rende 1 milhão por mês?
Com as taxas de setembro de 2026: cerca de R$ 6.942 por mês na poupança, R$ 9.267 líquidos em um CDB de 100% do CDI ou no Tesouro Selic, e cerca de R$ 10.425 em uma LCI/LCA a 90% do CDI (isenta de imposto). A diferença entre a poupança e uma LCI passa de R$ 3.400 por mês.
A poupança rende mais que o CDB em algum cenário?
Praticamente nunca, com a Selic alta. Hoje a poupança entrega 8,33% ao ano líquidos, enquanto um CDB de 100% do CDI entrega 11,12% líquidos em 12 meses. A poupança só se aproxima quando o CDB paga menos de 80% do CDI ou quando o dinheiro fica aplicado por menos de 30 dias (aí o IOF corrói o CDB, mas a poupança também não paga nada antes do aniversário).
Qual é o rendimento da poupança hoje?
0,6690% ao mês em setembro de 2026 — 0,5% ao mês fixos mais a TR de 0,1690%. Isso equivale a aproximadamente 8,33% ao ano. A regra de 0,5% + TR vale enquanto a Selic meta estiver acima de 8,5% ao ano; abaixo disso, a poupança passa a render 70% da Selic mais a TR.
A calculadora desconta a taxa de custódia do Tesouro Direto?
Não. A B3 cobra 0,20% ao ano de custódia sobre o Tesouro Direto, mas os primeiros R$ 10 mil aplicados em Tesouro Selic são isentos por CPF. Para valores acima disso, subtraia aproximadamente 0,20% ao ano do resultado. Corretoras não cobram mais taxa de administração no Tesouro Direto.
Preciso declarar esses rendimentos no imposto de renda?
Sim, todos eles. No CDB e no Tesouro Selic o IR já foi retido na fonte, mas o rendimento entra na ficha de rendimentos sujeitos à tributação exclusiva. Poupança e LCI/LCA são isentas de imposto, porém o rendimento deve ser informado na ficha de rendimentos isentos e não tributáveis, e o saldo em 31 de dezembro vai para a ficha de bens e direitos.
Fontes
Simulação com as taxas vigentes em setembro de 2026 (Selic meta 14% a.a., CDI 13,90% a.a., poupança 0,6690% a.m. com TR de 0,1690%). Não considera IOF em resgates com menos de 30 dias, taxa de custódia da B3 no Tesouro Direto nem inflação. As taxas mudam a cada reunião do Copom. Não constitui recomendação de investimento.
Veja também
Disponível em inglês: Brazil Investment Yield Calculator (2026)